Банки отказывают людям в реструктуризации валютных кредитов, хотя обязаны это делать по недавно принятому закону — №1381-ІХ. Он вступил в силу с 23 апреля 2021 года, а 19 мая Нацбанк принял для его исполнения два своих постановления (№41 и №42), которые вступили в силу с 22 мая. Тем не менее, банки отказываются их выполнять. Это не слухи или домыслы, об этом в своем внутреннем письме №20-0006/46924 говорит сам Национальный банк. «Страна» смогла разыскать этот документ.
«В Национальный банк поступает информация о том. что отдельные банки отказываются принимать от должников заявления о проведении реструктуризации долга, предоставлять выписки об истории проведенных платежей погашения долгов по заключенным с банками договоров о потребительском кредитовании», — говорится в нем.
Регулятор потребовал от банков выполнения закона №1381-ІХ, подчеркнув, что они обязаны реструктуризировать валютные кредиты, предоставленные людям.
По новому закону, на обязательную реструктуризацию валютного кредита имеют право претендовать все заемщики, которые не имели долгов по этим займам до 1 января 2014 года (кроме долгов по неустойкам и штрафам), то есть до стремительной девальвации гривны. Ее срок не может превышать 10 лет. Заемщику отводится одно десятилетие, чтобы полностью рассчитаться с банком.
По этому закону:
- Банки обязаны принять решение о реструктуризации валютного кредита за 30 дней, и уведомить о своем решении заемщика;
- В ходе реструктуризации валютного кредита, банк должен пересчитать его из доллара/евро в гривну по среднему курсу; Средний курс считается, как среднее арифметическое между текущим официальным курсом и курсом, при котором заключался договор. Если договор заключат, например, сегодня, 3 июня, и заем был в долларе, то пересчет должны провести по такой формуле: 27,34 грн/$ + 8 грн/$/2;
- Банкам запретили насчитывать заемщикам пени и штрафные санкции;
- Банки не имеют права взыскивать заложенную по кредиту недвижимость на протяжении 3 лет после подписания договора о реструктуризации.
Чтобы понять, сколько людям придется платить после реструктуризации, «Страна» попросила финансистов рассчитать хотя бы приблизительную сумму выплаты для кредитного долга $20 тыс.
«Предположим, что после всех списаний и перерасчетов задолженность заемщика оценена в $20 тыс., а реструктуризация проводится на максимальный срок, установленный законом (10 лет). Будем исходить из того, что кредит оформлялся при курсе 8 грн/$, а реструктуризация проводится 3 июня, когда курс НБУ составляет 27,3449 грн/$. При этом пересчет происходит по среднему курсу между этими двумя (27,3449 грн/$ + 8 грн/$ с делением на два). А индекс UIRD на 12 месяцев, к которому привязывается процентная ставка, равен 8,17% годовых. Следовательно, новая ставка для заемщика составит 9,17% годовых. В таком случае, в течение следующих 10 лет равными ежемесячными платежами, что прямо указано в законе, ему нужно будет погасить банку 353,4 тыс. грн и проценты за пользование кредитом. Совокупный ежемесячный платеж при этом составит 4,5 тыс. грн», — просчитал «Стране» председатель правления Кредитвест банка Игорь Тихонов.
Но сразу оговорился, что могут быть еще и дополнительные платежи для человека.
«Следует также учесть, что закон обязывает заемщика также оплачивать страховку предмета ипотеки, если такое требование содержалось в изначальном договоре. Что может увеличить сумму обслуживания кредита», — сказал Тихонов.
Проблемой нового закона №1381-ІХ является то, что не оговаривается ответственность для банка, если он незаконно откажет человеку в реструктуризации валютного кредита.
«Но к таким нарушениям можно отнести один из пунктов принятого в марте 2021 года закона «О защите прав потребителей при урегулировании просроченной задолженности». Он, в частности, наделяет НБУ правом штрафовать нарушителей на сумму до 6000 необлагаемых минимумов доходов граждан. То есть 102 тыс. грн. Но этим меры воздействия не ограничены. Нацбанк, как регулятор, может применять и другие, вплоть до ограничений на предоставление отдельных видов деятельности. Важно отметить, что указные штрафы вводятся в действие 14 июля 2021 года. Это, впрочем, не означает, что у регулятора вообще нет никаких способов воздействовать на нарушителей. Следует признать, что банки в большинстве своем очень трепетно относятся даже к письменным предупреждениям НБУ», — объяснил Тихонов.